A análise de crédito faz parte da nossa vida em vários momentos. Temos que passar por ela em qualquer operação de crédito.
A análise de crédito pode acontecer quando você solicita um empréstimo, um financiamento, um cartão de crédito, aumento do limite do cartão de crédito, ou seja, alugar uma casa, ou seja, sempre que tiver dinheiro envolvido.
Quer saber como funciona a análise de crédito e qual a sua importância? Fique por aqui e acompanhe o conteúdo que preparamos para você.
O que é análise de crédito?
A análise de crédito é feita pelo banco ou instituição financeira para garantir que você realmente terá condições de pagar o crédito solicitado.
E isso vai depender muito da sua renda, saúde financeira e relacionamento com o mercado. Feita a avaliação de crédito, o que você solicitou pode ter algumas variantes, veja abaixo:
- Valor liberado;
- A taxa de juros;
- A quantidade de parcelas.
O primeiro objetivo da avaliação de crédito é garantir que o banco vai receber o dinheiro concedido . Outro fator levado em consideração é o número de dívidas que você tem com ele.
Ou seja, dessa forma, você não corre o risco de comprometer o seu orçamento.
Quem faz a análise de crédito?
A análise de crédito é realizada por empresas especializadas em avaliar o risco financeiro de uma pessoa ou empresa, geralmente conhecidas como agências de crédito ou birôs de crédito. Essas empresas recebem informações financeiras de diversas fontes, como bancos, financeiras, lojas, e outras empresas que concedem crédito.
Com base nesses dados, as agências de crédito geram um relatório de crédito que contém informações sobre o histórico financeiro do solicitante de crédito, incluindo suas dívidas, pagamentos em atraso, consultas recentes de crédito, entre outros.
As principais agências de crédito no Brasil são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. Quando uma pessoa solicita um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito, a instituição financeira geralmente consulta o relatório de crédito dessas agências para avaliar o risco financeiro do solicitante.
Com base nessa análise, a instituição financeira pode aprovar ou negar o crédito solicitado, além de definir os termos e condições do empréstimo, como juros, prazo e valor máximo concedido.
É importante ressaltar que as informações financeiras contidas nos relatórios de crédito são confidenciais e só podem ser compartilhadas com empresas autorizadas e com o consentimento do solicitante de crédito.
Além disso, as agências de crédito são reguladas por órgãos governamentais, como o Banco Central do Brasil, para garantir que os dados sejam coletados, armazenados e compartilhados de forma segura e responsável.
Quanto tempo leva análise de crédito?
O tempo necessário para a análise de crédito pode variar de acordo com a instituição financeira e o tipo de crédito solicitado. Em alguns casos, a análise pode ser realizada em poucos minutos, enquanto em outros casos pode levar vários dias ou até semanas.
Normalmente, as instituições financeiras utilizam sistemas automatizados para avaliar as informações financeiras dos solicitantes de crédito. Esse processo pode ser concluído em poucos minutos ou horas, desde que os dados fornecidos sejam precisos e completos.
No entanto, em alguns casos, a análise de crédito pode exigir uma avaliação mais detalhada das informações financeiras do solicitante. Isso pode incluir a verificação de informações adicionais, como comprovantes de renda, documentos de identificação, histórico de emprego e outros fatores relevantes.
Além disso, em alguns tipos de crédito, como empréstimos de valores mais elevados ou financiamentos de imóveis e veículos, a instituição financeira pode exigir uma avaliação mais detalhada do risco financeiro envolvido. Nesses casos, a análise de crédito pode levar mais tempo, geralmente alguns dias ou até semanas.
Por isso, é importante verificar com a instituição financeira qual é o prazo estimado.
Como é feita a análise de crédito?
Quando você precisa solicitar algum crédito, como por exemplo: financiamento, empréstimo, aumento de limite e até abertura de conta corrente, você vai precisar passar por uma análise de crédito.
E, para que você tenha mais chances de ser aprovado, você precisa apresentar as informações abaixo:
- Dados cadastrais: Ou seja, informações básicas, como CPF, telefone, idade, escolaridade, estado civil, profissão, renda, endereço;
- Restrições no nome: Ao ter acesso a todos os seus dados, a empresa vai precisar saber se você não tem nenhuma pendência com o próprio banco. Além disso, pode consultar também a Serasa ou SPC;
- Perfil de crédito: nessa etapa, o banco ou instituição financeira consegue entender como é seu relacionamento com o mercado de crédito. Assim, eles podem consultar seu Score de Crédito, ou seja, a pontuação revela a sua saúde financeira;
- Renda: A próxima etapa é consultar sua renda. Isso porque é preciso saber se a parcela a ser paga cabe ou não no seu orçamento, ou se o limite do cartão está condiz com o que você ganha. Geralmente, nesses casos, o valor de uma despesa não pode ultrapassar 30% do seu salário, isso porque você também tem outras contas para pagar, certo?
Se estiver tudo de acordo com os critérios da instituição financeira ou banco, você tem o crédito liberado.
É possível fazer a análise de crédito online?
Sim! Hoje você consegue solicitar seu crédito online e passar pela avaliação sem precisar levar toda aquela papelada pessoalmente no banco.
Aqui no Tá na Mão Crédito, por exemplo, você pode solicitar seu crédito on-line rapidamente e sem burocracia.
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O que é necessário para ser aprovado na análise de crédito?
Para ser aprovado na análise de crédito, geralmente é necessário atender a certos critérios estabelecidos pela instituição financeira, que variam de acordo com o tipo de crédito solicitado. Algumas das informações e requisitos mais comuns que as instituições financeiras podem avaliar durante a análise de crédito incluem:
- Histórico de crédito: as instituições financeiras geralmente avaliam o histórico de crédito do solicitante, analisando se há registros de pagamentos em atraso, dívidas em aberto, protestos, entre outros.
- Comprovação de renda: a comprovação de renda é uma das informações mais importantes na análise de crédito. As instituições financeiras geralmente exigem que o solicitante comprove que possui renda suficiente para arcar com as parcelas do empréstimo ou financiamento.
- Capacidade de pagamento: além da comprovação de renda, a instituição financeira pode avaliar a capacidade do solicitante de arcar com as parcelas do crédito, levando em consideração outros gastos e compromissos financeiros.
- Histórico profissional: em alguns casos, as instituições financeiras podem avaliar o histórico profissional do solicitante, considerando a estabilidade e a segurança do emprego.
- Documentação: a instituição financeira pode exigir documentação adicional, como documentos de identificação, comprovante de residência, extratos bancários, entre outros, para comprovar a veracidade das informações fornecidas pelo solicitante.
- Garantias: em alguns tipos de crédito, como empréstimos com garantia de imóvel ou veículo, a instituição financeira pode avaliar as garantias oferecidas pelo solicitante.
Cada instituição financeira tem seus próprios critérios para análise de crédito, por isso é importante se informar com antecedência sobre os requisitos e documentos necessários para aumentar as chances de aprovação.
Quais os tipos básicos de análise de crédito?
Existem dois tipos básicos de análise de crédito: análise de crédito prévia e análise de crédito pós-paga.
A análise de crédito prévia ocorre antes da concessão do crédito e é realizada para avaliar a capacidade financeira do solicitante de arcar com o pagamento das parcelas do empréstimo, financiamento ou outra modalidade de crédito.
Durante essa análise, são avaliados os documentos e informações fornecidos pelo solicitante, como comprovantes de renda, comprovantes de endereço, histórico de crédito, entre outros critérios.
O objetivo é identificar se o solicitante apresenta um bom perfil de crédito, isto é, se possui capacidade financeira e histórico de crédito adequados para honrar com as obrigações financeiras assumidas.
A análise de crédito pós-paga ocorre depois da concessão do crédito e é realizada para avaliar se o solicitante está cumprindo com suas obrigações financeiras, ou seja, se está pagando as parcelas do crédito em dia.
Durante essa análise, são avaliadas informações como o histórico de pagamentos do solicitante, se há atrasos, pagamentos parciais, entre outras informações. O objetivo é identificar se o solicitante está cumprindo com suas obrigações financeiras e se possui um perfil de crédito saudável.
Além desses tipos básicos de análise de crédito, as instituições financeiras podem utilizar outras técnicas de avaliação de crédito, como análise de crédito comportamental, análise de crédito social, entre outras.
O objetivo dessas técnicas é complementar a avaliação de crédito, aumentando a precisão e a segurança na concessão do crédito.
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